W miarę jak cyfrowa transformacja przyspiesza, rośnie też liczba niebezpiecznych incydentów – cyberataki, w szczególności ransomware, stały się nie tylko częstsze, lecz także bardziej kosztowne. W odpowiedzi na tę zmianę, rynek ubezpieczeń cybernetycznych (cyber insurance) ewoluuje — pojawiają się nowe warunki, ograniczenia i odstępstwa w polisach. Firmy często nie przygotowują się odpowiednio, co w sytuacji nieodpowiedniej ochrony może doprowadzić do katastrofalnych skutków finansowych i operacyjnych.
Skala i charakter dzisiejszych cyberzagrożeń
W 2025 roku ryzyko cyberataków osiągnęło poziom alarmowy. Według raportów, liczba ataków ransomware wzrosła o ponad 40% w ciągu ostatniego roku — atakujący nie tylko szyfrują dane, ale żądają coraz wyższych okupów, często sięgających setek tysięcy lub milionów dolarów.
Przykład z ostatnich miesięcy: średnia wielkość ataku na przedsiębiorstwo z sektora MŚP wzrosła z około 300 tys. USD do ponad 500 tys. USD. W sektorze dużych korporacji pojedyncze incydenty sięgają już nawet kilku milionów.
Jak rynek ubezpieczeń cyber reaguje na nowe zagrożenia?
Zacieśnianie zakresu odpowiedzialności
Ubezpieczyciele coraz częściej wprowadzają w polisach wyłączenia dotyczące zagrożeń generowanych przez sztuczną inteligencję, deepfake, phishing targetowany (spear-phishing) i manipulacje łańcucha dostaw. Ponadto, mogą odmówić wypłaty, jeżeli firma nie wdrożyła obowiązkowych środków zabezpieczających: aktualnych kopii zapasowych, segmentacji sieci czy systemów wykrywania ataków.
Rosnące franszyzy i udziały własne
Aby ograniczyć własne ryzyko, ubezpieczyciele wprowadzają wyższe franszyzy — od 20 tys. do nawet 100 tys. USD. W praktyce to oznacza, że firma musi pokryć istotną część szkody z własnego budżetu.
Konieczne audyty i warunki prewencyjne
Wszystkie istotne polisy cyber zawierają teraz zapisy wymagające przeprowadzenia audytu bezpieczeństwa (security audit) przez uznane podmioty. Bez pozytywnego wyniku — brak ochrony.
Ustalenie górnych limitów sumy ubezpieczenia
Górna kwota wypłat stabilizuje się na niższym poziomie — standardowe limity zaczynają się od 1 mln USD, ale w wielu przypadkach są ograniczone do 2–3 mln USD. Firmy, które były zależne od większych środków, muszą dopłacać za rozszerzenia.
Przykłady realnych strat firm
- Firma A (średnia MŚP z branży produkcyjnej): padła ofiarą ransomware, w wyniku czego utraciła dostęp do systemów CRM i kontrolingu. Odebrała polisa, ale z franszyzą 50 tys. USD, a pozostałe 150 tys. USD obciążyło jej budżet.
- Firma B (duża korporacja handlowa): atak przeprowadzony podczas migracji danych do chmury. Ubezpieczyciel odmówił wypłaty, ponieważ audyt wykazał brak segmentacji sieci i nieaktualne patchowanie systemów. Skutkowało to stratą ponad 2 mln USD.
- Firma C (startup technologiczny): wprawdzie posiadała polisę cyber, ale w OWU znalazło się wyłączenie dotyczące “ataków wykorzystujących SI” — nie został pokryty koszt odzyskania danych z deepfake’owanych kopii. Strata: ponad 500 tys. USD.
Te przykłady pokazują, że nawet wykupienie polisy to nie grzechotka bezpieczeństwa – to część systemowego podejścia, które musi obejmować audyt, prewencję, dokładne zrozumienie zapisów OWU i realne limity.
Co przedsiębiorcy powinni zrobić teraz?
Przejrzyj OWU uważnie
Zwróć szczególną uwagę na wyłączenia dotyczące: AI, pracy zdalnej, składowania w chmurze, phishingu targetowanego. Porównuj wersje polis i negocjuj ich zapisy.
Zainwestuj w prewencję
Bezpieczeństwo IT to nie opcja — to warunek ochrony ubezpieczeniowej. Audyt, backup, segmentacja, testy penetracyjne, szkolenia pracowników — to już nie koszty, lecz kluczowe zabezpieczenia.
Zabrać się do realnej wyceny ryzyka
Dobierz sumę ubezpieczenia odpowiednią do skali działalności oraz realnego poziomu szkód, jakie cyberatak mógłby wyrządzić.
Wybieraj partnerów świadomie
Porównuj towarzystwa ubezpieczeniowe oferujące polisy cyber — sprawdzaj ich doświadczenie, referencje, elastyczność dokumentów, możliwość audytów i wsparcia w reakcji na incydent.
Gdzie znaleźć najlepsze ubezpieczenia dla firm?
Jeśli chcesz mieć pewność, że Twoja firma otrzyma realną ochronę, a polisa nie okaże się pełna ograniczeń i wyłączeń, warto postawić na sprawdzonego partnera. EFEKTA Ubezpieczenia specjalizuje się w polisach dla biznesu i pomoże Ci dopasować zakres ochrony do faktycznych zagrożeń – w tym cyberataków, ransomware czy innych ryzyk cyfrowych. Dzięki indywidualnemu podejściu i analizie OWU zyskasz gwarancję, że Twoja polisa odpowiada na potrzeby Twojego przedsiębiorstwa.
Podsumowanie
W 2025 roku ubezpieczenia od cyberzagrożeń nie są już “miłym dodatkiem” — to konieczność, ale pod warunkiem, że są zgodne z realnymi potrzebami i ryzykami firmy. Ransomware, phishing, SI, ataki na łańcuch dostaw, deepfake — to dziś częste scenariusze, które wymagają kompleksowej reakcji: audytu, prewencji, jasno skonstruowanej polisy i realnej sumy ubezpieczenia. Firmy, które położą nacisk na zrozumienie OWU, zabezpieczenie własne oraz wybór właściwego towarzystwa — minimalizują ryzyko, nawet jeśli się zdarzy najgorsze.
—
Artykuł sponsorowany
